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确保法律制度的统一和协调

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摘要:秉承审慎态度,在对网络借贷的风险与价值、对金融体系和社会管理体系的影响是否可控等进行一系列评估的基础上,2016年银监会颁布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》
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  秉承审慎态度,在对“网络借贷的风险与价值、对金融体系和社会管理体系的影响是否可控”等进行一系列评估的基础上,2016年银监会颁布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》)作为网贷基本规则。该《办法》一方面界定了不同“法益”的优先级,并与已有的上位法保持一致。
 
  《办法》首先用具体规定回应了现行法律制度关于“非法”公开集资行为的争议:限制个人和企业通过网贷平台融资的额度上限,其中个人在单一平台融资余额不超过20万元、多平台累计则不超过100万元;企业在单一平台融资余额不超过100万元,多平台累计则不超过500万元。
 
  这既是与《刑法》有关“非法集资”的入罪标准衔接、确保法律制度的统一和协调,也是中国法视野下、特定条件下对个体公开融资行为的“小额豁免”,将网贷业务的边界限定在了小微融资。
 
  至于57号文所禁止的“超级债权人”模式即超级债权人的“债权转让行为”,其基本操作为:某平台的实际控制人或关联方(即“超级债权人”)通过线下的方式先与出借人达成出借交易,超级债权人把出借形成的债权通过网络借贷平台向普通投资人进行转让,转让完成后的回收款项再进行出借,如此不断循环。超级债权人模式所涉及的金额往往巨大,直接违背了《办法》确立的“小额豁免”原则。
 
  同时,网贷平台普通出借人的主要收入来源为薪资收入,借款利息收入占其总收入的比例非常小,且有其本职工作,出借行为是偶发性而非经常性。而“超级债权人”、非法放贷平台放贷行为“重复发生”、“规模巨大”、“放贷收入构成其主要收入来源”。
 
  两相对比,放贷行为发生的频率、涉及的规模和金额、放贷行为收入是否构成放贷主体的主要收入来源,正是民商法下“民事行为”与“商事行为”的核心区别,也决定了两种行为在行政管理和法律评价上截然不同的结果:民事出借行为属私法自治领域,法不禁止即可为;经营性的出借行为属受监管的金融行为,出借主体执行严格的监管准入,需取得相应资质方可经营。银保监会2018年4月《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》亦明确指出“未经有权机关依法批准,任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动”。

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